Beobachten Sie die Zinsentwicklung aufmerksam

Nachdem die Bauzinsen seit Anfang 2022 kontinuierlich gestiegen sind, war im Jahr 2023 eher eine Seitwärtsbewegung des Zinsniveaus zu verzeichnen. Die Bauzinsen schwankten im abgelaufenen Jahr in einer Bandbreite von ca. 3,5 % bis 4,5 %. Die Zinssenkungsentscheidung der Europäischen Zentralbank (EZB) aus Juni 2024 beflügelt Hoffnungen auf einen baldigen Rückgang auch der Bauzinsen. Es lohnt sich, die weitere Entwicklung aufmerksam zu verfolgen und sich im Vorfeld Ihrer Anschlussfinanzierung (6 – 12 Monate im Voraus) immer wieder mit Ihrem Baufinanzierungsberater bzw. -vermittler auszutauschen.

Mit einem Forward-Darlehen können Sie sich bereits bis zu 60 Monate vor Ablauf Ihrer Sollzinsbindung das aktuelle Zinsniveau für Ihre Anschlussfinanzierung sichern.

Reduzierung der Kreditsumme prüfen

Nach dem Auslaufen des bisherigen Darlehens besteht die Möglichkeit, die verbleibende Restschuld ganz oder teilweise zurückzuzahlen. Können Sie also Eigenkapital (z. B. eine Erbschaft, Schenkung oder Erspartes) einsetzen und dadurch die Darlehenssumme der neuen Finanzierung reduzieren, so hilft Ihnen dies, in Zukunft jeden Monat Zinsen zu sparen. Die Rate der neuen Finanzierung kann auf diese Weise geringer ausfallen und so auch zukünftig tragbar bleiben. Alternativ können Sie aber auch die ersparten monatlichen Zinsen zu einer Erhöhung Ihrer Tilgung nutzen und damit schneller schuldenfrei werden.

Tilgungshöhe anpassen

Fällt die Anschlussfinanzierung in eine Phase steigender Zinsen, kann es passieren, dass trotz bisher erfolgter Tilgungen und einer damit einhergehenden verringerten Darlehenssumme, die neue monatliche Belastung im Vergleich zur alten Darlehensrate steigt. Um dieser Entwicklung zu begegnen und die zukünftige Belastung tragbar zu halten, kann es sinnvoll sein, die Tilgungshöhe zu reduzieren.

Erste Banken haben bereits reagiert und die anfängliche Mindesttilgung bei Annuitätendarlehen von 2 % p.a. auf 1 % p.a. herabgesetzt.

Sofern Sie – aufgrund Ihrer aktuellen und zukünftigen Einkommenssituation – jedoch auch eine höhere monatliche Rate problemlos und sicher schultern können, kann es zweckmäßig sein im Rahmen der Anschlussfinanzierung eine höhere Tigung zu wählen. Auf diese Weise führen Sie das Darlehen schneller zurück und sparen über die gesamte Laufzeit Zinsen in erheblicher Höhe.

Vergleichen lohnt sich

Es klingt übertrieben, aber ein Vergleich von Baufinanzierungsangeboten war lange nicht so lohnenswert wie aktuell. Zu jeder Zeit sollte man im Vorfeld einer Immobilienfinanzierung die verschiedenen Angebote am Markt gründlich vergleichen. In der aktuellen Situation steigender Zinsen kann ein solcher Vergleich aber besonders vorteilhaft sein. Durch den deutlichen Zinsanstieg in den Jahren 2022 und 2023 ist die Finanzierung von Immobilien erheblich teurer geworden. Einige Kaufinteressenten können sich den Erwerb einer Immobilie aktuell nicht mehr leisten, andere sind aufgrund des gestiegenen Zinsniveaus verunsichert und warten ab.

Das Transaktionsvolumen – die Anzahl der Käufe und Verkäufe – am Immobilienmarkt ist infolge der gestiegenen Zinsen deutlich zurückgegangen und hat damit einhergehend auch die Zahl der Vertragsabschlüsse im Bereich der Baufinanzierungen erheblich schrumpfen lassen.

Erste Kreditgeber begegnen diesen Umsatzrückgängen, indem sie Ihre Margen (Ertragsanteile der Bank im Zinssatz) senken, um im Vergleich zur Konkurrenz etwas günstigere Zinsen anbieten und neue Baufinanzierungskunden gewinnen zu können.

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Lange Zinsbindung wählen

Das aktuelle Zinsumfeld bietet die Gelegenheit bei minimalen Zinsaufschlägen von teilweise lediglich 0,1 Prozentpunkten gegenüber der 10-jährigen Standardzinsbindung, lange Sollzinsbindungen von 15, 20 oder mehr Jahren abzuschließen. Bei einer entsprechend angepassten Tilgung kann so das gesamte Darlehen während der neuen Sollzinsbindungsdauer zurückgeführt werden (sog. Volltilgerdarlehen). Auf diese Weise erhalten Sie vollständige Planungssicherheit im Hinblick auf Ihre Finanzierung und können von besonders günstigen Zinssätzen profitieren.

Tipp: Banken honorieren Volltilgerdarlehen häufig mit vergünstigten Zinskonditionen!